- Legea 243/2024 impune limite pentru dobânda anuală efectivă (DAE) la creditele ipotecare și de consum oferite de instituțiile financiare nebancare (IFN).
- În cazul creditelor ipotecare, DAE nu poate depăși cu mai mult de 8% dobânda facilității de creditare a Băncii Naționale a României (BNR).
- Noua lege are ca scop protecția consumatorilor, oferă transparență și limite clare în privința costurilor creditelor și cesiunii de creanțe
De luni, 11 noiembrie, intră în vigoare Legea 243/2024, un act normativ care protejează consumatorii de costurile ridicate ale creditării prin instituțiile financiare nebancare (IFN). Anunțată de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC), legea vine cu modificări în ceea ce privește dobânzile aplicate la creditele ipotecare și cele de consum, dar și în domeniul cesiunii de creanțe. Scopul principal al legii este de a limita nivelul dobânzilor practicate de IFN-uri și de a oferi mai multă transparență în relația cu consumatorii.
Advertisment
Limitarea DAE pentru creditele ipotecare
Legea 243/2024 introduce o reglementare strictă în cazul dobânzii anuale efective (DAE) aplicabile la creditele ipotecare pentru investiții imobiliare. Conform noilor reglementări, DAE pentru aceste credite nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda facilității de creditare stabilită de Banca Națională a României. Măsura vine în sprijinul consumatorilor care apelează la instituțiile financiare nebancare, le oferă protecție împotriva dobânzilor excesive și asigură un cadru predictibil în ceea ce privește costurile pe care trebuie să le suporte.
Pentru context, facilitățile de creditare ale BNR reprezintă un reper stabilit de banca centrală și sunt ajustate periodic, în funcție de condițiile economice și de politica monetară. Prin impunerea limitei, legea vrea să reducă riscul de îndatorare excesivă a consumatorilor care contractează credite ipotecare prin IFN-uri.
Titlurile zilei
Dobânzi reglementate și pentru creditele de consum
Legea se aplică și în cazul creditelor de consum, un alt segment al pieței de creditare care atrage atenția ANPC prin dobânzile uneori ridicate. IFN-urile sunt acum obligate să respecte limite similare în stabilirea DAE pentru creditele de consum, ceea ce înseamnă că, și în acest caz, dobânzile trebuie să fie rezonabile și să nu depășească nivelul stabilit de lege.
Prin aceste măsuri, ANPC vrea să prevină situațiile în care consumatorii sunt expuși unor rate de rambursare greu de susținut, în special în perioade economice dificile. Legea încurajează practicile de creditare responsabile și stabilește un echilibru între drepturile consumatorilor și cerințele instituțiilor financiare nebancare.
Reglementări suplimentare privind cesiunea de creanțe
Un alt aspect al Legii 243/2024 este legat de cesiunea de creanțe, un proces prin care IFN-urile vând drepturile de recuperare a creditelor restante către alte instituții sau firme de colectare a datoriilor. Noua lege introduce reguli stricte și în acest domeniu, cu scopul de a proteja consumatorii de eventualele abuzuri sau costuri nejustificate asociate cu recuperarea datoriilor.
Conform noilor reglementări, cesiunea de creanțe trebuie să fie transparentă, iar consumatorii trebuie informați cu privire la termenii și condițiile cesiunii, inclusiv la costurile asociate. Cadrul legislativ asigură un tratament echitabil pentru consumatori și limitează riscul de suprasarcină financiară în cazul în care creanțele sunt transferate către entități terțe.