Mai bine să fii deștept cu banii decât să faci pe deșteptul.
Advertisment
Când semnezi un credit ipotecar sau imobiliar pe 25–30 de ani și vezi în ofertă „dobândă variabilă 5,5% azi”, mulți se gândesc: „Super, e mai mică decât fixa!”. Ce nu scrie cu litere la fel de mari e că acel 5,5% poate deveni peste 3–4 ani 9%, 11% sau chiar mai mult. Și rata care era 2.800 de lei sare la 4.200 de lei fără să fi cumpărat nimic în plus.
Dobânda variabilă este egală cu IRCC (sau EURIBOR) + marja fixă a băncii.
IRCC se schimbă din 3 în 3 luni și depinde de ce se întâmplă în economia mare. Când inflația crește sau BNR urcă dobânda de politică monetară, IRCC urcă și el, iar rata ta crește automat.
Titlurile zilei
Cum te pregătești ca să nu te prindă criza cu ratele duble:
Primul pas: calculează „scenariul de stres” înainte să semnezi. Ia rata actuală și gândește-te cum ar fi dacă dobânda totală ajunge la 9% sau chiar la 11%. Dacă la 11% rata ar fi mai mare de 40–45% din venitul net al familiei, creditul e prea mare pentru tine, chiar dacă banca ți-l aprobă.
Al doilea pas: construiește o pernă de siguranță dedicată ratelor. Începe să pui deoparte, încă de la prima rată, diferența dintre rata actuală și rata „de stres”. De exemplu: azi plătești 3.000 de lei, dar la 11% ai plăti 4.800 de lei; pune lunar diferența de 1.800 de lei într-un cont separat sau într-un fond cu lichiditate mare. După 3–4 ani vei avea o rezervă care te ține în viață chiar dacă dobânzile explodează.
Al treilea pas: păstrează o „ieșire de urgență”. Alege un credit care permite refinanțare sau trecerea pe dobândă fixă fără costuri mari în primii 5–7 ani. Sau, și mai bine, ia un credit cu dobândă fixă 5–7 ani și abia apoi variabilă. Dobânda variabilă poate fi cea mai ieftină soluție… cât timp ești pregătit pentru ziua în care nu mai e ieftină deloc. Pentru că aici începem să vorbim despre bani. În familie.