Tot mai mulți tineri se pregătesc să ia primul lor credit pentru locuință, dar întrebarea corectă nu este „câți bani îți dă banca?”, ci „cât poți plăti lunar fără să îți scazi nivelul de trai”.
Advertisment
În România, generațiile tinere încep să economisească și să investească de la sume mici, chiar de 200 de lei pe lună, prin aplicații de trading sau depozite bancare.
Educaţia financiară are în vedere termeni financiari. Dar această educaţie financiară nu e totul. Abilitatea financiară este cea care contează cel mai mult – trebuie să ştii ce înseamnă produsele financiare, când e momentul să le foloseşti, când e momentul să iei un credit.” spune Radu Ciobanu, profesor la ASE, pentru ZF.
Titlurile zilei
Ce spune Radu Ciobanu, profesor, ASE?
„Într-adevăr, o întrebare foarte bună. Este necesar să vedem și momentul în care ne aflăm acum. Nu cred că suntem într-o situație macroeconomică potrivită pentru a lua decizii importante. Achiziția unui apartament este o decizie foarte importantă, dar observăm că pe piață există variații de prețuri când vine vorba de imobiliare și, totodată, multe incertitudini.
În primul rând, decizia de a accesa un credit ipotecar pentru un apartament trebuie luată atunci când ai venituri stabile și când reușești să pui bani deoparte. Din punctul meu de vedere, pentru un tânăr care are primul loc de muncă, prima întrebare este cât poate economisi lună de lună. Dacă din salariu sau din veniturile lunare nu reușești să economisești, nu este oportun să te înhami la un credit ipotecar.
Totodată, nu trebuie să îți afectezi stilul de viață. Un calcul simplu arată câți bani poți economisi lunar menținând același nivel de trai. După ce identifici această sumă, poți merge la o bancă pentru a afla creditul maxim pe care îl poți obține fără să îți afectezi confortul financiar. În acest fel vei afla suma maximă cu care te poți credita, una care să fie realist de plătit în viitor. Să nu uităm că, de principiu, salariile și veniturile ar trebui să crească în viitor. Astfel, dacă astăzi îți permiți o anumită rată, cel mai probabil vei putea să o susții și pe termen lung.
Cred că decizia de a economisi bani lună de lună trebuie luată foarte devreme în viață. Este clar că sistemele clasice de pensii nu mai oferă siguranță, iar la bătrânețe s-ar putea să nu avem suficienți bani pentru un trai decent. Important este să dobândești deprinderea de a economisi, indiferent de sumă – 100, 200 sau 300 de lei –, și să te ții de plan.
Astăzi, produsele de economisire și investițiile relativ sigure, precum fondurile de investiții, asigurările cu componentă investițională sau pilonul III de pensie, oferă o rentabilitate de aproximativ 7–9%. În anumite perioade, cum este cea actuală, randamentul este sub nivelul inflației și poate fi negativ în termeni reali. Însă, pe un orizont de 15–20 de ani, aceste metode pot aduce un randament pozitiv.
Dacă dobândești această deprindere, vei reuși să economisești inteligent. Dobânda compusă – „magia finanțelor” – te va ajuta să acumulezi tot mai mult. Cu cât începi mai repede, cu atât vei putea investi pe un orizont mai lung, iar valoarea banilor economisiți va crește din ce în ce mai mult”, spune el.