- Programul Noua Casă 2025 devine operațional.
- Statul aprobă un plafon de garantare de 500 milioane lei.
- Banii sunt distribuiți către cele 13 bănci înscrise în program.
- Avansul minim pentru credit este de 5%.
- Comisionul anual de administrare este de 0,15%.
- Dobânda este variabilă, în funcție de IRCC, + o marjă fixă de 2%.
- Costurile notariale sunt cu 30% mai mici decât cele de pe piață.
- FNGCIMM pune la dispoziție ghidul oficial pe site-ul său.
- Din 2009 până în 2024, FNGCIMM acordă peste 334.000 garanții.
- Din 2009 până în 2024, FNGCIMM susține credite de peste 64 mld. lei.
- Pentru locuințe cu preț de maxim 70.000 €, plătești avans 5%.
- Pentru locuințe cu preț de maxim 140.000 €, plătești avans 15%.
Programul Noua Casă 2025 devine operațional. Statul aprobă un plafon de garantare de 500 milioane lei, bani distribuiți către cele 13 bănci înscrise în program. Avansul minim pentru credit este de 5%, iar comisionul anual de administrare este de 0,15%. Dobânda este variabilă, calculată în funcție de IRCC, la care se adaugă o marjă fixă de 2%. Costurile notariale sunt cu 30% mai mici decât cele de pe piață pentru oricare act încheiat.
Profilul beneficiarului? Tineri cu vârsta cuprinsă între 26 și 35 de ani. Noua Casă 2025 se acordă în lei, pentru achiziția unei singure locuințe. De la debutul programului în 2009 până în 2024, FNGCIMM acordă peste 334.000 de garanții și susține credite de peste 64 miliarde lei.
Ce spune Irina Chițu, country director, FinZoom, pentru Aleph Business?
Care sunt condițiile de eligibilitate pentru accesarea programului?
„Programul nu are limită de vârstă. Chiar dacă a fost luat mai mult de tineri, asta nu înseamnă că sunt restricții de vârstă. Poate fi accesat de oricine nu are deja în proprietate o locuință. Sau dacă are o locuință, aceasta e mai mică de 50 de metri pătrați. Și acest credit Noua Casă poți să îl iei fie singur, fie împreună cu partenerul de viață, adică cu care poți să fii căsătorit sau nu.
Și, bine, acum în plus, beneficiarii trebuie să îndeplinească și condițiile de eligibilitate cerute de banca cu care decid să lucreze. Se pune ipotecă pe proprietatea cumpărată, se pune gaj pe venituri și trei luni de dobândă depozit colateral, adică trei luni de dobândă se blochează acea sumă până la sfârșitul perioadei de creditare”, spune ea.
La ce trebuie să fie atenți cei care accesează programul pentru a nu se îndatora?
„Pentru a nu se îndatora excesiv. E bine să ai un avans cât mai mare, ca să te împrumuți cât mai puțin. De aceea, acest avans de doar 5%, avans minim necesar pentru o proprietate de până în 70.000 de euro, nu este chiar un avantaj, fiindcă dacă tu nu reușești să pui deoparte, disciplinat, bani pentru un anume scop, o perioadă ce te face să crezi că tu vei putea să plătești 30 de ani de acum încolo, disciplinat, fiecare rată.
Așa dacă menționăm printre avantaje, dar pentru unii este acest 5% un avantaj, deci aceste taxe notariale despre care a spus că sunt mai mici cu 30%, este și garanția statului de 50% sau 60% pentru proprietățile noi. Este acest comision mai mic și reglementat, dar avem și dezavantaje.
În primul rând, dezavantajul este acea dobândă variabilă. Am văzut cum a crescut în ultimii ani dobânda variabilă și în momentul acesta sunt oferte în piață la bănci cu dobândă fixă, mult mai mică decât această dobândă variabilă. O dobândă mai mare îți dă și o primă rată mai mare, astfel că îți dă un grad de îndatorare mai mic, ar putea fi și acesta un dezavantaj. Și, în general, putem spune că durează puțin mai mult cumpărarea locuinței, ai unele restricții privind vânzarea, închirierea locuinței.
Apoi, fiind un program al statului și foarte bine reglementat, în caz de neplată, executarea silită este automată după 3 luni de neplată. Deci nu mai poți să stai să negociezi ca la un credit ipotecar cu banca sau prin Centrul de Soluționare Alternativ al Litigiilor gratuit, ci este executarea silită. Apoi, ai aceste limite de preț, până în 70.000 de euro ca să beneficiezi de un avans mai mic, sau până în 140.000 de euro.
Acum, poți să-ți iei prin Noua Casă și o proprietate mai mare de 140.000 de euro, dar diferența trebuie să fii tu cu avans, adică trebuie să ai avans mai mare. Și la Noua Casă ți se cere acest depozit colateral, deci trebuie să ai totuși acești bani pe care îi blochezi timp de 30 de ani”, adaugă ea.
Cum variază ofertele oferite de băncile participante în cadrul programului?
„În cadrul programului, destul de puțin, pentru că sunt costurile reglementate. Avem acea dobândă variabilă, IRCC, plus o marjă fixă a băncii de 2%, majoritatea băncilor o are. O singură ofertă avem cu 1,9%, dar tot aproape de 2%, deci nu e diferența foarte mare. Și este un singur comisiun de administrare, acesta de 0,15% anual, și e calculat la soldul garanției statului, adică acel 50 sau 60% din valoarea creditului. Deci nu au cum să varieze foarte mult ofertele.
Ceea ce este într-adevăr, dacă faci o comparație, dacă poți să faci o comparație, și noi am făcut pe FinZoom.ro, pe comparatorul bancar, ca o paranteză, comparăm absolut toate ofertele de credit de ipotecare oferite de bănci pe FinZoom.ro, inclusiv toate creditele Noua Casă, și făcând, de exemplu, o comparație între ofertele băncilor în acest moment pentru credit ipotecar și credit Noua Casă, putem să vedem, de exemplu, la un 250.000 de lei luat pe 30 de ani, diferența de rată este undeva la 400 de lei în favoarea unui credit ipotecar cu dobândă fixă, pentru că avem dobândi fixe la creditele ipotecare, care încep cu 4,75%, până în 5% cred că sunt 10 -15 oferte, după care variabilă, dar și perioada de dobândă variabilă este asemănătoare cu cea de la Noua Casă, adică sunt oferte cu IRCC plus 1,9, 2, 2,3%, după perioada aceasta de 3-5 ani de dobândă fixă, mai mică, pentru că dobânzile variabile în momentul acesta, cele mai mici, de exemplu acestea de la Noua Casă, încep cu 7,45%, pentru că avem IRCC-ul 5,55%, plus marja băncii, două dobânzi de 7,45%, deci mult mai mare față de un 4,75% sau 4,90% la o dobândă fixă.
Și de aici și costurile sunt net inferioare la un credit ipotecar standard, dar care vine în avans minim de 15%, la fel ca și la Noua Casă pentru proprietățile mai scumpe de 70.000 euro, pentru că tot 15% trebuie să ai minim avans. Deci, cumva, ca să rezum principalul avantaj, dacă între ghilimele este acest 5% minim avans, pentru cei care chiar n-au reușit să strângă deloc bani pentru avans. Dar, uite, ce am observat în ultima perioadă, pentru cei care chiar își doresc foarte mult să achiziționeze o casă și nu pot decât prin credit și chiar nu au avans, își iau prin Noua Casă iar apoi fac refinanțare la un credit ipotecar cu dobândă fixă, pentru că la o refinanțare nu se cere avans”, adaugă ea.