- UE adoptă Directiva 2023/2225 pentru creditele de consum.
- Directiva reglementează creditele de consum pentru bunuri și servicii.
- Directiva se aplică creditelor de consum de până la 100.000 €.
- Legea urmărește să prevină executările abuzive.
- Scopul e protejarea consumatorilor și echilibrarea relației creditor–debitor.
- Directiva nu se aplică contracte de credit garantate printr-o ipotecă.
- Perioadele de grație nu pot depăși trei luni.
- Creanțele cesionate către firmele de recuperare nu mai constituie titluri executorii.
- Consumatorii pot rambursa anticipat în orice moment, fără prag minim.
- Dreptul la rambursare anticipată se menține cu 0,5 și 1%.
Lege nouă pentru creditele de consum. Dispare executare silită a contractelor cesionate, restricții pentru creditori și recuperatori. Legislația creditelor de consum va fi actualizată. Dar termenul-limită de transpunere la nivel național este 20 noiembrie 2025, dar, pentru că proiectul trebuie să parcurgă procedura parlamentară, e probabil ca acest termen să fie depășit. Noua reglementare va fi aplicată exclusiv creditelor de consum de până la 100.000 de euro, iar împrumuturile ipotecare rămân reglementate de cadrul deja existent. Proiectul acoperă și ofertele de tipul „cumpără acum, plătește mai târziu” promovate în online de retaileri, însă păstrează din excepții: liniile de credit fără dobândă, acordate pe perioade scurte de până la 50 de zile, continuă să fie excluse.
Ce spune Valentin Anghel, fondator și CEO, AVBS Broker de Credite, pentru Aleph Business?
„Din punctul meu de vedere, cea mai mare schimbare de impact este faptul că apare sau să vedem dacă chiar va apărea faptul că clienții nu se vor mai putea supraîndatora pentru că există o problemă foarte mare în sistem referitor la această supraîndatorare, nu pentru că nu sunt reglementate aceste aspecte, că avem un grad de îndatorare care trebuie îndeplinit, nu trebuie depășit, însă problema cea mai mare este faptul că există niște probleme în sistem prin care se poate ocoli acest grad de îndatorare. Adică se pot face mai multe credite o dată, fără ca o instituție financiară să știe de cealaltă instituție financiară. În ce sens? Orice credit se face la o bancă sau la un IFN se înscrie în Biroul de Credit. ”
„Însă problema este că din momentul în care se efectuează tragerea creditului, până când acesta se înscrie în Biroul de Credit, o bancă nu știe de cealaltă, pentru că nu este raportat foarte rapid. Și atunci partea asta de publicitate a înscrierii creditelor în Biroul de Credit ar trebui modificată un pic. De aceea, foarte multe persoane se împrumută și se îndatorează foarte mult, învățând sau fiind învățați cum să ocolească acest sistem și obțin mai multe credite, adică mai mult decât își permit să plătească. După aceea se ajunge la executare și la tot felul de probleme. Oamenii, foarte multe persoane, nu sunt conștiente de aceste probleme sau au impresia că dacă fac un credit și nu îl plătesc, creditorul nu îl poate urmări. Ba da, chiar se întâmplă acest aspect și ajung, repet, la executări și popririle salariu. Deci aici eu văd o problemă mare în sistem, care ar trebui cumva reglementată mai bine, ceea ce acest proiect de lege prevede și ar fi bine să se rezolve această problemă.”
Care este costul real al finanțării, nu doar dobânda nominală?
„Bineînțeles că trebuie să fim atenți la, pe lângă dobândă, trebuie să fim atenți și la comisioane. Un comision de acordare al creditului, un comision lunar de administrare. Ba chiar în ultima perioadă sunt foarte multe oferte bancare care, alături de credit, se vinde și o asigurare de viață obligatorie. Evident că trebuie să fim atenți la toate aceste costuri, pentru că ne cresc efectiv costurile lunare.”